1. <tbody id="kgli8"><nobr id="kgli8"><sub id="kgli8"></sub></nobr></tbody>

          <tbody id="kgli8"><listing id="kgli8"></listing></tbody>

          <mark id="kgli8"><tt id="kgli8"></tt></mark>
          <mark id="kgli8"></mark>
            <code id="kgli8"><var id="kgli8"></var></code>
            
            
          1. <menuitem id="kgli8"></menuitem><tbody id="kgli8"></tbody>

              AB銀行SJ分行公司授信業務貸后風險管理思考

              來源: www.halxjx.net 發布時間:2021-10-07 15:51
              論文地區:中國 論文語言:中文 論文類型:工商管理
              這是一篇優秀的工商管理論文范文,主要從AB銀行SJ分行公司授信業務貸后風險管理展開思考,在當前世界經濟格局復雜多變、我國經濟增速尚未企穩、科技金融異軍突起、市場形式異常復雜的情況下,商業銀行普遍面臨巨大的
                   這是一篇優秀的工商管理論文范文,主要從AB銀行SJ分行公司授信業務貸后風險管理展開思考,在當前世界經濟格局復雜多變、我國經濟增速尚未企穩、科技金融異軍突起、市場形式異常復雜的情況下,商業銀行普遍面臨巨大的轉型壓力。

                   摘要:筆者認為公司業務是商業銀行最大的效益來源,但也為商業銀行帶來了風險。在當前世界經濟格局復雜多變、我國經濟增速尚未企穩、科技金融異軍突起、市場形式異常復雜的情況下,商業銀行普遍面臨巨大的轉型壓力。近年來大型信貸風險不斷爆發,銀行業在忍受利潤下滑的同時,也應主動反思在貸后業務的風險管理方面的不足之處,改變以往“重貸前,抓貸中,輕貸后”的管理思維,樹立“風險管理是價值創造能力的重要體現”的理念,因此研究 AB 銀行 SJ 分行在公司貸后業務的風險管理中存在的問題并探尋改進方案具有重要的理論和現實意義。

              1 緒論

              1.1 研究背景
              近年來全球經濟增長趨于平緩,主要表現形式有金融環境愈發緊張、貿易緊張狀態持續惡化、工業生產逐步放緩。全球市場經濟在這些不利因素影響下,增長預期逐漸降低。與此同時,中美貿易摩擦升級,雙方新一輪談判劍拔弩張,磋商結果存在不確定性仍然較大。2020 年的“新冠病毒疫情”,對全球穩定以及經濟增長造成極大沖擊。在短期內這種潛在的問題很難得到根本性扭轉,逆全球化跡象加劇,動蕩的局勢、低迷的環境,不利因素將持續影響經濟的發展。
              加入世界貿易組織后,我國快速進入國際大循環的涌流中,依靠豐富的物質資源和勞動力資源逐漸發展成了“世界工廠”,經濟實力迅速提升。但最近幾年以來,經濟環境穩中有變,市場下行壓力增大。2019 年國內 GDP 的增長速度雖在中高速增長區內運行,最直接的后果就是實體經濟增長壓力較大。2020 年股市大幅波動,債市頻繁爆雷,利差持續收窄,大宗商品成本上升,各類市場風險疊加,導致信用風險增加。隨著市場風險加劇,部分高杠桿、弱國企、弱平臺融資渠道受阻,信用風險暴露加大。對于銀行業來說,最主要挑戰就是資產質量不斷向下遷徙。
              作為防范金融風險的主體,各商業銀行應著眼國家安全大局,關注經濟社會全局發展,提高政治站位,站在歷史高度和戰略視角,發揮好國家經濟指揮棒的作用,助力實現經我國經濟可持續高質量發展。據銀保監會的統計數據顯示,2017-2019 年末商業銀行不良貸款余額分別為 1.71 億元、2 萬億元、2.41 萬億元,不良貸款率分別為 1.75% 、1.83%、1.86%。由此不難看出,我國金融業在近三年不良貸款余額和不良貸款比例雙重增長,侵蝕了經營利潤,雖然很大程度上與經濟環境變化相關聯,但在一定程度上也反應出商業銀行對于風險的把控程度能力有待提升,監管機構對各金融機構的監管也日趨嚴格。商業銀行想要提升經濟利潤,必須采用系統、科學的手段不斷加強貸后風險管理,減少風險損失。
              圖 3-2 AB 銀行 SJ 分行公司信貸業務流程圖
              圖 3-2 AB 銀行 SJ 分行公司信貸業務流程圖
              .............................

              1.2 研究目的及意義
              本文之所以研究商業銀行貸后風險管理,最直接的目的就是盡可能降低商業銀行不良貸款金額以及不良貸款率,以提升銀行盈利水平與經濟效益。先是對 SJ 分行貸后風險管理現狀開展分析,發現其在業務發展方面存在的問題,進而提出改進措施,通過提出的優化方案達到降低分行不良貸款金額和不良率的目的。
              受市場環境變化以及宏觀政策影響,銀行業未來的發展定位及發展模式必然會出現重大轉折,在宏觀經濟進入新常態和嚴監管的大背景下,銀行單純依依靠規模擴張獲取效益的粗放式經營已一去不返。許多商業銀行已經走向轉型發展道路,比如建立敏捷反應的機制,主動調整風險戰略、主動適應風險策略、主動應對合規管理。隨著經濟增速進一步回調,銀行業步入轉型發展的深水區,給以處理復雜形勢、提升不確定性的應對能力為核心的風險管理工作帶來了嚴峻考驗。在目前經濟全力爭取“軟著陸”的特殊時期,銀行需要認真地思考自身應該如何履行社會責任、如何在經濟發展中提升作用。同時,在支持實體經濟及民營企業發展、推動供給側改革“走深走實”的過程中,傳統模式的銀行業務往往處于風口浪尖,在如何破解困局、盤活經濟、有效化解各類信用風險方面也需要深入研究。
              在目前日趨復雜的經濟環境中,商業銀行對貸后業務的風險管理方案重視程度不足,使本項工作長期以來流于形式化,客戶經理不能本著“了解你的客戶”的履職原則對借款人做詳盡貸后調查,相關貸后管理人員多數也能僅做到表面合規,對于貸后業務的風險管理環節實質性內涵并無深入了解及掌握。這容易導致貸款發放后無法及時發現并采取有效方式處理風險隱患的狀況發生,會直接影響商業銀行的資產質量及利潤創造能力,也容易引起外部監管部門的約談及問責,對銀行的穩健經營造成不利影響。因此,對商業銀行貸后業務的風險管理工作的系統性研究是非常必要的,在改進風險管理體系,提升風險管理水平,降低信貸業務風險權重,減少不良暴露方面都有一定的理論與現實意義。
              ..............................

              2 商業銀行公司授信業務貸后風險管理相關概念及理論

              2.1 銀行貸后風險管理的概念與內容
              2.1.1 貸后風險管理的概念
              銀行貸后風險管理是指在商業銀行為授信客戶發放貸之日起直到該該筆貸款結束,期間所實施的全過程管理行為。本文研究的貸后風險管理是相對狹義的范圍,僅指授信業務發放后至授信業務結清、或者移交法律保全部門之前的各項貸后管理工作,具體包括貸后檢查、風險預警、風險分類、回收管理、主動退出等工作內容,對應銀保監規定五級分類來說,主要指的是風險分類為正常類、關注類授信業務的授信后管理。
              一筆公司授信業務從發起到結束時間波動在幾個月甚至幾年。在此期間受到行業政策或者市場狀況的變化的影響,授信企業的財務、經營、盈利狀況處于不斷變化之中。在最初發起授信審批授信時信審經理在前期調研后認為企業的運營能力以及經營財務狀況良好,于是批給授信企業與之相匹配的授信金額,但由于政策變化、市場波動、上下游的影響或企業內部決策失誤等原因,很可能會對企業財務經營狀況產生不利影響,可能會導致企業的收入無法覆蓋銀行借款,償債不足。貸后風險管理的意義就是為了能使發放的貸款能夠正常回收,從貸款發放時就開始跟蹤,期間要不斷關注授信企業本身的經營狀況、財務狀況、征信情況、行業狀況、上下游狀況、甚至高層管理人的身體健康狀況,一旦發生預警信號及時采取相應的措施,避免發生不良。
              2.1.2 貸后風險管理的內容
              商業銀行貸后風險管理是雜的、系統而繁瑣的,它與貸前管理、貸中操作是一個整體,內容涵蓋了資金監控、貸后檢查(現場與非現場檢查)、分析、決策行動、授信后評價、重檢等環節。
              貸后風險管理作為商業銀行授信業務管理最為薄弱的環節,無論是管理內容還是涉及的風險點都紛繁復雜,從管理人員來看涉及總行、分行、支行的各條線各層級人員,從內容上看滲透了銀行的政策制度。貸后風險管理的質量在很大程度上影響著銀行的經濟利潤。
              貸后管理是整個授信流程管理中最重要的環節,承接了貸前貸中管理,作為整個授信鏈條的最終環節,對于銀行資金安全起至關重要的作用。商業銀行的本質是經營風險,貸后風險是重要組成部分,貸后管理質量好壞關系到整改銀行的信用、利潤甚至聲譽,貸后管理是促進銀行各項業務平穩健康發展的核心手段之一,稍有不慎還可能引發系統性風險。
              貸后管理存在的意義重大,比如在營銷過程中可能會發生人為故意隱瞞授信企業實際情況的情形,押品價值虛高、財務報表與實際發生情況不一致的情況,而通過貸后管理人員的科學現場、非現場檢查、排查,可以從中發現存在風險點,通過及時采取預警措施提高風險警惕,提升風險管理水平。
              ...............................

              2.2 商業銀行貸后風險管理理論
              2.2.1 信息不對稱理論
              信息不對稱理論是指市場經濟活動中的信息的可獲得性是不對等的,獲取信息較充分的參與者往往處于優勢地位,而信息獲取較困難的參與主體則會處于劣勢地位。這一理論產生于 20 世紀 70 年代,是由約瑟夫·斯蒂格利茨、喬治·阿克爾洛夫和邁克爾·斯彭斯提出共同提出的。
              由于在市場經濟交易中有買賣雙方的存在,賣方對于交易信息的了解程度要遠高于買方,在此前提下,買方想要獲得信息就要向賣方支付相應的費用或以等價條件作為交換。
              信息不對稱理論在各經濟領域應用廣泛,同樣也適用于銀行業。因為企業的信用水平參差不齊,商業銀行未能完全了解授信企業的真實情況,在選擇如何將有限的授信額度分配給申請人時難以判斷各企業的信用情況,信用高的申請人可能無法獲取貸款,而信用低的申請人可能趁虛而入,造成信用錯配[13]。
              在筆者看來,信息不對稱不僅是發生在商業銀行缺乏對申請人情況的了解,甚至還存在與商業銀行內部的信息不對稱。因為受到業績壓力或者利益驅使,一線客戶經理在知曉借款人在某些方面不符合授信要求,但在授信審批中不向上級如實匯報企業實際情況,導致信審委員對借款人產生錯誤的判斷,一旦授信完成,企業風險暴露,給貸后管理造成很大困難。
              一筆授信業務投放后,因受信息保護的影響,商業銀行目前的技術手段還無法完全監控到授信企業的貸款資金流向。舉一個近幾年監管檢查屢查屢犯的例子,授信企業與銀行簽訂貸款用途為購買生產用原材料,但是轉手將此貸款用于房地產市場,這就造成了資金挪用風險。但是銀行卻因為信息來源相對閉塞,在貸后檢查的過程中未能及時發現此問題,也沒有采取風險規避措施。再比如企業開發了一個新產品,但是生產出來投放市場銷量并不是太好,導致銷售回款下降,難以償還銀行借款,但是并不會將實際情況告知銀行,如果銀行未能如實了解企業的經營狀況,風險將會進一步升級,很可能導致貸款逾期。
              圖 3-1 AB 銀行管理組織架構
              圖 3-1 AB 銀行管理組織架構

              ..........................

              3 AB 銀行 SJ 分行公司授信業務貸后風險管理現狀分析........................................... 13
              3.1 AB 銀行及 SJ 分行概況................................13
              3.1.1 AB 銀行概況............................................. 13
              3.1.2 SJ 分行概況...............................14
              4 AB 銀行 SJ 分行公司授信業務貸后風險管理問題及成因分析............................. 22
              4.1 AB 銀行 SJ 分行貸后風險管理存在的問題........................................22
              4.1.1 風險識別不夠靈活....................................23
              4.1.2 風險預警相對滯后......................................23
              5 AB 銀行 SJ 分行貸后風險管理的改進方案............................29

              5.1 貸后管理風險識別整改思路.......................................29
              5.1.1 改進風險因素的識別..................................29
              5.1.2 對主要風險因素做系統化管理..................................29

              5 AB 銀行 SJ 分行貸后風險管理的改進方案

              5.1 貸后管理風險識別整改思路
              5.1.1 改進風險因素的識別
              SJ 分行應借助總行以及集團的力量,協同并加強與金融同業(包括但不限于商業銀行、保險公司、證券公司、有經營資質的大型財務公司等)及國際權威金融數據發布機構如 wind 的合作。未來的世界是數據時代,誰掌握更多的數據誰就占有主動權,分行應不遺余力要打破數據壁壘,在合法合規的前提下盡可能多的從多渠道、多維度獲取數據,擴大風險識別的數據范圍,收集行業與客戶信息,建立貸后管理模型,加強對公司客戶的精準畫像,準確識別風險。不斷加強對新媒體、各大平臺、等公開的信息收集渠道,通過微信公眾號、微博、甚至抖音等實時收集有價值的風險數據,變“報警”為“預警”,將固話的風險識別改進為動態化識別。
              5.1.2 對主要風險因素做系統化管理
              針對 AB 銀行 SJ 分行對于自身公司業務面臨的主要風險因素沒有形成體系化管理的現狀,結合該機構所處的內外部環境及實際經營管理狀況系統性的歸納總結了該行面臨的主要風險因素,包括政治風險、法律風險、社會文化風險技術風險、自然環境風險、市場風險、行業風險、信用風險、企業品質風險、企業實際控制方風險企業管理風險、企業業務運營風險、企業財務風險、企業履約能力風險等要素。可以在 SJ 分行貸后風險管理的風險識別環節對照相關的風險內容進行細分管理,為之后的風險評估及風險對策的制定均可以起到較好的引導作用。
              AB 銀行 SJ 分行在成功進行公司授信客戶的風險識別之后,就需要根據本文提出的主要風險因素,來進行風險類別的劃分。該行公司授信客戶的主要風險因素可劃分為外部風險及部類風險,其中外部風險主要指的是企業所面臨的外部環境的不確定性對實現其經營目標的影響,主要包括政治風險、法律風險、社會文化風險、技術風險、自然環境風險、市場風險、行業風險、信用風險,內部風險主要指的是企業所面臨的內部的經營管理的不確定性對實現其經營目標的影響,主要分為企業品質風險、企業實際控制方風險企業管理風險、企業業務運營風險、企業財務風險、企業履約能力風險。風險成功識別后,根據其類別的劃分方可做進一步的風險預測、評估等工作。
              ...............................

              6 結論


              公司業務是商業銀行最大的效益來源,但也為商業銀行帶來了風險。在當前世界經濟格局復雜多變、我國經濟增速尚未企穩、科技金融異軍突起、市場形式異常復雜的情況下,商業銀行普遍面臨巨大的轉型壓力。近年來大型信貸風險不斷爆發,銀行業在忍受利潤下滑的同時,也應主動反思在貸后業務的風險管理方面的不足之處,改變以往“重貸前,抓貸中,輕貸后”的管理思維,樹立“風險管理是價值創造能力的重要體現”的理念,因此研究 AB 銀行 SJ 分行在公司貸后業務的風險管理中存在的問題并探尋改進方案具有重要的理論和現實意義。
              本文的特點是作者通過自身從業經驗,在借鑒國內外貸后業務的風險管理理論的基礎上,探究了 AB 銀行 SJ 分行公司業務的發展現狀及風險管理現狀,對其存在的關鍵風險點突出、風險管理制度不完善、營銷人員風險意識薄弱等問題及成因進行了深入分析,并有針對性地提出了公司貸后業務的風險識別改進方案、公司貸后業務的風險評估改進方案、公司貸后業務的風險對策改進方案、風險管理制度改進方案、風險管理組織架構改進方案、風險管理業務流程改進方案及風險管理應急預案改進方案改進措施,以期達到提升 SJ 分行公司貸后業務的風險管理水平、化資產質量、降低不良率、最終強化價值創造能力的目的,同時也希望為其他同業提供一定的借鑒和參考。近年來,國內銀行業雖然進入了轉型的陣痛期,但從前瞻性視角來看,機遇與挑戰并存,AB 銀行 SJ分行應砥礪前行,勇于變革,守住風險底線,做好防風險、穩增長的動態平衡。堅持穩中求進工作總基調,精準有效防范化解各類風險。既要講政治謀大局,積極拓展業務,又要堅持可持續發展,嚴守風險底線。形成更加完善、高效的公司貸后業務風險管理體系。
              參考文獻(略)


              返回頂部
              必赢亚洲